人生的五大阶段理财规划配置

人生有几个十年，最紧要活得痛快！

 第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右

这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。

• 理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
• 风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
• 资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70%；稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20%；保险10%。

第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。

  

 这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。

• 理财目标：子女教育经费；购房款等。
• 风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
• 资产组合建议：积极性投资60%；稳健型投资30%；保险10%。

 第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。

这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。

• 理财目标：子女教育费；转换高档住房的费用；开始为养老积累财富。
• 风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
• 资产组合建议：积极型投资50%；稳健型投资40%；保险10%。

第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。

这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。　

• 理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
• 风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
• 资产组合建议：积极型投资20%；稳健型投资70%；保险10%。

第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。

这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。

• 理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
• 风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
• 资产组合建议：积极型投资10%；稳健型投资90%；保险投入开始获益。